网商银行是什么？ 网商银行如何运转？[图]

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类型：金融理财

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网商银行app是一家平台化运营专为小微企业以及个人提供金融借贷软件，网商银行到底如何运转？许多网友都很好奇，嗨客小编接下来就为大家介绍下~

首家开在“云”上的银行是如何运转的？

有APP没网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人……这样一连串描述，跟人们熟悉的银行似乎相去甚远。

6月25日开业的浙江网商银行，就是这样一家有些不一样的银行。甚至说它是银行，不如说它是一家有银行牌照的科技公司。未来，平台化运营的网商银行还将把这些技术能力和服务输出给其他金融机构。

没有信贷员也能服务数百万小微企业

庞大的信贷员队伍是传统银行开展业务的基础，从银行发布的财报来看，几家大型银行的员工数都超过10万。作为一家没有经营地域限制的银行，目前网商银行将服务覆盖到全国的员工数却至只有区区300人。

不仅员工总数少，在人员构成上，网商银行业也行别具一格。在这300人中，2/3为时下最紧俏的人才——数据科学家，而传统银行最重要、也最庞大的构成——信贷员在这里的数量却为零。

换句话说，这是一家没有信贷员的银行，这也意味着在这里没有人去专门拉存款，也没有人去专门从事放贷款。与之配套，网商银行没有物理网点，有的只是APP；没有柜台，没有现金业务，有的只是一套网络系统。

尽管没有信贷员，网商银行未来的贷款用户数，却可能超过大型商业银行。看起来贷款金额巨大的传统金融业，企业信贷用户数却并不多，国内许多大型商业银行这一数字也都停留在6位数的级别。而部分业务即将由网商银行继承的蚂蚁小贷，2010年成立以来，仅仅5年服务的小微企业数就已经超过了160万。

当然，盯着用户数而不是贷款余额，这也是和网商银行未来的经营理念息息相关的。网商银行不关注能带来80%收益的20%大客户，而会立足小微，以互联网+的方式去经营80%的长尾用户。

如此比较起来，跑在云上的银行系统，不仅能力上可扩展性更强，成本也要低得多。以单账户成本为例，国内大银行一个账户一年的IT成本大概在50元上下，小银行则在80到100元之间，而网商银行这一成本则在1元以下。IT系统成本高，也是一些银行对小额账户收取年费的重要原因。再从银行最日常的支付业务来看，银行每笔的成本在几毛钱，而跑在云上的网商银行只需要不到两分钱。技术优势及其带来的成本下降，成了网商银行可以去大力拓展普惠金融业务的基矗。